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以房養(yǎng)老漫談

作者：柴效武著
出版社：人民出版社出版時(shí)間：2009-05-01
開(kāi)本： 16開(kāi) 頁(yè)數(shù)： 260
中 圖 價(jià):¥23.4(6.0折) 定價(jià)  ¥39.0 登錄后可看到會(huì)員價(jià)
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以房養(yǎng)老漫談 版權(quán)信息

以房養(yǎng)老漫談 本書特色

簡(jiǎn)言之，養(yǎng)老就是年輕時(shí)刨造并積累財(cái)富，年老時(shí)再消耗這些財(cái)富。家庭擁有兒子、票子和房子三大財(cái)富。養(yǎng)老也就相應(yīng)有了兒子養(yǎng)老、票子養(yǎng)老和房子養(yǎng)老三大養(yǎng)老模式。三大財(cái)富的形式轉(zhuǎn)變、時(shí)間轉(zhuǎn)換空間轉(zhuǎn)移，構(gòu)成了未來(lái)我國(guó)養(yǎng)老保障體系的三大方面。

以房養(yǎng)老漫談 內(nèi)容簡(jiǎn)介

人人會(huì)衰老，家家有老人。在人口老齡化日趨加快。“四二一”家庭將普遍出現(xiàn)的態(tài)勢(shì)下，社會(huì)養(yǎng)老資源嚴(yán)重短缺，家庭養(yǎng)老功能已經(jīng)目趨弱化，如何養(yǎng)老就是擺在億萬(wàn)家庭面前的熱點(diǎn)話題。
本書以漫談的形式，用生動(dòng)活波的話語(yǔ)對(duì)以房養(yǎng)老的方方面面，作出較為深入的全面詮釋什么是以房養(yǎng)老？我們?nèi)绾芜\(yùn)用住房來(lái)養(yǎng)老？房子養(yǎng)老與兒子養(yǎng)老、票子養(yǎng)老三位一體。如何共同打造養(yǎng)老保障的新體系？以房養(yǎng)老有哪些具體的運(yùn)作模式？這一理念的推行將會(huì)給社會(huì)和家庭帶來(lái)哪些積極效應(yīng)？以房養(yǎng)老存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？圍繞以房養(yǎng)老，大家還會(huì)有哪些困惑與質(zhì)疑，我們?yōu)榇藨?yīng)作出哪些工作？政府官員、學(xué)者、普通老百姓和金融屏、地產(chǎn)界人士者隉如何看待以房養(yǎng)老的……

以房養(yǎng)老漫談 目錄

前言
一、以房養(yǎng)老是公眾思想的大解放
二、以房養(yǎng)老建立了代際關(guān)系的新模式
三、以房養(yǎng)老是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)
四、以房養(yǎng)老開(kāi)創(chuàng)了家庭投資理財(cái)?shù)男滤悸?br>五、以房養(yǎng)老是養(yǎng)老保障的新思路
六、以房養(yǎng)老是金融業(yè)績(jī)的新增長(zhǎng)點(diǎn)
七、以房養(yǎng)老讓老人生活更幸福
八、對(duì)以房養(yǎng)老被誤讀的補(bǔ)正
九、以房養(yǎng)老與房?jī)r(jià)
十、以房養(yǎng)老的開(kāi)辦
十一、八面來(lái)風(fēng)
展開(kāi)全部

以房養(yǎng)老漫談 節(jié)選

一、以房養(yǎng)老是公眾思想的大解放
我們提出以房養(yǎng)老的新思路，并在對(duì)各個(gè)社會(huì)層面的人員進(jìn)行調(diào)研時(shí)，遇到的一大問(wèn)題，就是大家在觀念上能否順利接受這一新的理念。當(dāng)然，限于大家的觀點(diǎn)不一，對(duì)同一事物的看法也是見(jiàn)仁見(jiàn)智，見(jiàn)解各有不同。這對(duì)以房養(yǎng)老行為的推行而言，是一件大好事。有比較才有鑒別，有爭(zhēng)論才可能分出是非。以房養(yǎng)老模式的實(shí)施，正是對(duì)公眾思想觀念的一種大解放、大啟迪。
（一）以房養(yǎng)老理念的實(shí)施與觀念之爭(zhēng)
在以房養(yǎng)老行為能否實(shí)施的問(wèn)題上，遇到的*大障礙是觀念問(wèn)題。在我們東方人的思想深處，養(yǎng)兒防老、遺產(chǎn)繼承的觀念可謂是根深蒂固。養(yǎng)兒就是為了防老，防老就須養(yǎng)兒。作為回報(bào)，父母死亡后，包括房產(chǎn)在內(nèi)的遺產(chǎn)順理成章地歸由子女繼承。許多傳統(tǒng)觀念濃厚的老年人，還將如何能為子女遺留更多的遺產(chǎn)，視為人生的*大目標(biāo)。
上海開(kāi)展了一次有關(guān)以房養(yǎng)老的相關(guān)調(diào)查，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：上海90％的城鎮(zhèn)老人和85％的鄉(xiāng)村老人希望在家中養(yǎng)老。目前，上海有8．9％的老人獨(dú)居，36％的老人與配偶單獨(dú)居住，卻不愿進(jìn)入社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。由此可知，老人在決定養(yǎng)老模式時(shí)，傳統(tǒng)觀念的力量還是很強(qiáng)大的。
觀念之一：傳統(tǒng)的家庭和繼承觀念！胺孔幼鳛檫z產(chǎn)的*重要一部分，總是要留給子女的”。楊浦區(qū)政立路580弄的多位老人表示“以房養(yǎng)老，把房子養(yǎng)沒(méi)了，難以理解”。
觀念之二：老年人的生活觀念。陳晟認(rèn)為，以房養(yǎng)老的主要目的是保證老人維持原有的“有尊嚴(yán)”的生活，但記者采訪的大部分老人認(rèn)為“吃、穿、住、用、行樣樣不缺，偶爾還能出去旅游一趟”，這就滿足了。美國(guó)老太太那樣拿著倒按揭的錢滿世界轉(zhuǎn)，暫時(shí)還不可能成為普通國(guó)人的養(yǎng)老常態(tài)生活。
楊浦區(qū)國(guó)定路600弄小區(qū)一位65歲左右的大媽對(duì)記者說(shuō)：“雖然我每月只有八九百塊的退休金，吃飯什么的也夠了，年紀(jì)大了也沒(méi)什么更多的要求。目前自己雖有一套房子，但我不會(huì)把房子抵押的！
陳晟是上海市老齡科研中心的一位專家，在接受采訪時(shí)對(duì)記者明確表示，無(wú)論是從理性方面還是從情感方面考慮，都愿意接受以房養(yǎng)老模式。陳晟笑著對(duì)記者說(shuō)：“我想，我可以在退休前努力購(gòu)買多套房子，而且多余的住房未必會(huì)留給子女！
筆者在平日經(jīng)常做有關(guān)以房養(yǎng)老的講座或接受相關(guān)的采訪，在對(duì)社會(huì)公眾、學(xué)生宣傳以房養(yǎng)老的理念時(shí)，大家對(duì)以房養(yǎng)老紛紛表示贊同的同時(shí)，又莫不對(duì)其能否真正推行，給予種種懷疑。*大的阻力還是個(gè)觀念問(wèn)題，是幾千年來(lái)流傳的養(yǎng)兒防老，遺產(chǎn)繼承的觀念，能夠真正地打破嗎？即使說(shuō)，2006年的“兩會(huì)”后，眾多媒體組織的各種以房養(yǎng)老的調(diào)查中，質(zhì)疑*多的還是個(gè)觀念問(wèn)題，大家能否接受這個(gè)很超前的理念呢？
我們談到了三個(gè)老太太之爭(zhēng)，從中國(guó)老太太的儲(chǔ)蓄購(gòu)房到美國(guó)老太太的抵押貸款購(gòu)房，這個(gè)意識(shí)的轉(zhuǎn)換與行為模仿，是較快的。從國(guó)家相關(guān)政策的紛紛出臺(tái)，到居民百姓的紛紛跟進(jìn)，踴躍貸款購(gòu)房；從開(kāi)始時(shí)銀行仍有相當(dāng)顧慮，到*終爭(zhēng)相出臺(tái)種種優(yōu)惠政策，住宅按揭被視為金融界*優(yōu)質(zhì)的一塊資產(chǎn)。這都表明大家很容易就接受了貸款買房的新觀念。否則，我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度，絕不會(huì)有如此的功效卓著，城市的面貌改變、居民的住房改善，絕不會(huì)像今日的這樣煥然一新。
從美國(guó)老太太的貸款買房，到第三個(gè)老太太的倒按揭用房子養(yǎng)老，這一觀念的傳播與接受，則還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，絕非一蹴而就之事。中國(guó)老太太到美國(guó)老太太的轉(zhuǎn)化，只觸及到儲(chǔ)蓄消費(fèi)還是貸款消費(fèi)的問(wèn)題，觀念影響小，牽連問(wèn)題少，不確定因素不多，居民操作無(wú)太大障礙，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦這一業(yè)務(wù)
也無(wú)太大風(fēng)險(xiǎn)。
從美國(guó)老太太到第三個(gè)老太太的轉(zhuǎn)變，則是對(duì)數(shù)千年來(lái)養(yǎng)兒防老、遺產(chǎn)繼承的傳統(tǒng)觀念的大演變，它直接觸及人們思想觀念的*深處，進(jìn)入父母與子女這一人際關(guān)系間*為隱蔽的深處。比如，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的觀念該如何突破？什么樣的措施才能照顧到老人與子女的感情？東方人的觀念是父母把房子留給子女順理成章；如搞什么“以房養(yǎng)老”，則可能會(huì)讓子女承受不必要的輿論壓力。大家會(huì)有某種錯(cuò)覺(jué)，一定是子女對(duì)父母非常不孝順，才迫使父母采取了以房養(yǎng)老這個(gè)“下策”。父母有這種顧慮，即使知曉這一模式千好萬(wàn)好，也不大愿意親身去嘗試，子女顧慮大家可能會(huì)有的種種想法，也會(huì)極力阻撓父母這樣做。
（二）以房養(yǎng)老是對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的挑戰(zhàn)
以倒按揭為代表的以房養(yǎng)老的模式提出后，各種新聞媒體上眾說(shuō)紛紜，展開(kāi)了一場(chǎng)幾千年來(lái)流傳的“養(yǎng)兒防老，遺產(chǎn)繼承”的觀念是否變革的大辯論。
對(duì)絕大多數(shù)的中國(guó)老人來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)是他們*大的一筆財(cái)產(chǎn)。按照傳統(tǒng)，老人通常會(huì)把房產(chǎn)留給愿意照顧他們的子女。很多老人認(rèn)為，贍養(yǎng)老人是子女應(yīng)盡的義務(wù)，用外人給的錢養(yǎng)老，無(wú)論是老人還是子女，在面子上都說(shuō)不過(guò)去，都不會(huì)接受“以房養(yǎng)老、死后賣房”這樣的觀點(diǎn)。這一觀點(diǎn)正好擊中了我們傳統(tǒng)觀念的“要害”。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口流動(dòng)的加劇，我國(guó)的傳統(tǒng)家庭觀念已經(jīng)有所改變，以房養(yǎng)老模式不僅紛紛為廣大老年人接受，也可以期望在中青年人中扎根。
在考慮到中國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，多數(shù)中國(guó)人的養(yǎng)老觀念還由老觀念左右著。如美國(guó)是一個(gè)移民國(guó)家，房子對(duì)他們來(lái)說(shuō)只是一座房產(chǎn)。但在中國(guó)，房子代表的是“家”，抑或還是自己的“老根”。北京大學(xué)社會(huì)學(xué)教授夏學(xué)鑾說(shuō)，目前以房養(yǎng)老與中國(guó)人傳統(tǒng)的價(jià)值觀念有所沖突。在調(diào)查中，老人們也說(shuō)不愿接受以房養(yǎng)老的*大理由，就是怕孩子們有意見(jiàn)，會(huì)對(duì)老人撒手不管。
有人說(shuō)，中國(guó)幾千年的傳統(tǒng)思想就是“養(yǎng)兒防老”，現(xiàn)在提出以房養(yǎng)老的新模式，是難以接受的。我想大多數(shù)中國(guó)人也會(huì)難以接受。還是“養(yǎng)兒防老”更為現(xiàn)實(shí)一些，當(dāng)你老了以后，衣、食、用、住、行都需要有人照顧時(shí)，自己的兒女在身邊總會(huì)顯得更體貼、更親切一些。老人*怕孤單，有兒女在身邊就踏實(shí)一些。另外，養(yǎng)兒防老無(wú)后顧之憂，不會(huì)擔(dān)心透支。反之，參與了以房養(yǎng)老，需要靠銀行或其他外人來(lái)照顧自己的衣食住行，這使老年人感到凄涼，假如自己活的歲數(shù)大一些，用于以房養(yǎng)老的那部分房產(chǎn)價(jià)值不會(huì)出現(xiàn)透支嗎？所以有相當(dāng)一部分人還是贊成“養(yǎng)兒防老”！
對(duì)中國(guó)老人而言，養(yǎng)兒防老的觀念根深蒂固，即使有房產(chǎn)身后也一定要留給子女，否則總是感覺(jué)對(duì)子女有某種虧欠。若選擇倒按揭，無(wú)疑是對(duì)這個(gè)傳統(tǒng)道德的“底線”提出的挑戰(zhàn)。盡管倒按揭的適用人群十分龐大，隨著老齡化的進(jìn)程加快，未來(lái)適用人群還會(huì)更為浩大。但國(guó)情有別，真正愿意接受倒按揭的受眾人群又有多少？這才是倒按揭是否可行的關(guān)鍵。
一位房產(chǎn)中介公司的市場(chǎng)總監(jiān)說(shuō)，中國(guó)人習(xí)慣將財(cái)產(chǎn)留給子女，對(duì)絕大多數(shù)的老人來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)是他們*大的一筆財(cái)產(chǎn)，按慣例老人通常會(huì)把房產(chǎn)留給愿意照顧他們的小輩。深圳某理財(cái)師也持同樣的觀點(diǎn)，認(rèn)為目前大多數(shù)老人不會(huì)以放棄親情和關(guān)愛(ài)的方式來(lái)?yè)Q取現(xiàn)金。這位理財(cái)師也表示，只有那些“丁克”家庭或是子女較為富裕、老人比較開(kāi)通的家庭，以房養(yǎng)老才是一種合適的新選擇。當(dāng)以房養(yǎng)老的作用范圍，從孤殘老人拓寬到一般老人時(shí)，便遭遇到了強(qiáng)大阻力。
從某種角度而言，我們推出以房養(yǎng)老的新養(yǎng)老模式，是否就是要將此制訂為一項(xiàng)法規(guī)，大家必須要照此辦理呢？并非如此，這一模式的推出，只是為大家的養(yǎng)老多了一種選擇。多一種選擇總是比少一種要好。有愿意實(shí)施以房養(yǎng)老的，也有目前還不愿意實(shí)施這一方案的。有眾多的老年人可能財(cái)大氣粗，銀行有眾多的存款，不必借助于以房養(yǎng)老；也有許多老人人窮氣短，尚未擁有屬于自己的住宅，自然是談不上以房來(lái)養(yǎng)老。這些都是正常的。
（三）傳統(tǒng)觀念需要關(guān)注但不能過(guò)分看重
以房養(yǎng)老模式的推出中，遇到的*大阻力就是所謂觀念，或日不合中國(guó)國(guó)情。筆者認(rèn)為這個(gè)觀念障礙無(wú)疑要重視，但沒(méi)有必要將它看得高于一切，不能老拿觀念做借口“說(shuō)事”，原因是：
1．人的觀念并非板上釘釘，一成不變。對(duì)傳統(tǒng)觀念的注重是對(duì)的，但不需要過(guò)于看重這個(gè)傳統(tǒng)觀念。否則，我們的國(guó)家就不需要進(jìn)行任何改革，只要一直遵循著傳統(tǒng)觀念好了。這就不會(huì)有今日的大好生活，不會(huì)有今日大家思想觀念的變化如此快捷。在目前的狀況下，還會(huì)變得相當(dāng)快。隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)化、時(shí)代的演進(jìn)和家庭財(cái)富的集聚，人們的思維走向多元化，人生的種種選擇也將趨于多元化。人的觀念會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的變化而發(fā)生相應(yīng)的改變。
……

以房養(yǎng)老漫談 作者簡(jiǎn)介

柴效武，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，曾提出“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”、“第三個(gè)老太太以房養(yǎng)老”、“打造養(yǎng)老基地，建設(shè)養(yǎng)老天堂”等觀點(diǎn)，得到了較大的社會(huì)反響。目前主要研究方向?yàn)橐苑筐B(yǎng)老，反向抵押貸款、基地養(yǎng)老和個(gè)人金融理財(cái)。著有《“以房養(yǎng)老”研究系列叢書》（共7本，230余萬(wàn)字）、《現(xiàn)代家庭經(jīng)濟(jì)生活知識(shí)大全》、《家務(wù)勞動(dòng)研究》、《高校學(xué)費(fèi)制度研究》、《教育資助暨助學(xué)貸款制度研究》、《家庭金融理論與實(shí)務(wù)》、《個(gè)人金融理財(cái)理論與實(shí)務(wù)》、《個(gè)人金融服務(wù)研究》等專著，出版各類教材、讀物10余部，在中央及省級(jí)各類刊物上發(fā)表論文100余篇。主持完成國(guó)家和省市的社科基金項(xiàng)目，教育部項(xiàng)目和地方合作課題共10余項(xiàng)。

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