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非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差

非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差

作者：鄧士昌
出版社：企業(yè)管理出版社出版時(shí)間：2021-12-01
開(kāi)本： 16開(kāi) 頁(yè)數(shù)： 243
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非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差 版權(quán)信息

非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差 本書(shū)特色

適讀人群 ：網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者、大學(xué)生、社會(huì)青年互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性等多樣化風(fēng)險(xiǎn)特征也表現(xiàn)得更加明顯。近年來(lái)，“e租寶”“中晉系”“錢(qián)寶網(wǎng)”等網(wǎng)絡(luò)投資案件，以及“校園貸”“美容貸”“裸貸”等網(wǎng)絡(luò)借貸案件，都表明互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)造成極壞的社會(huì)影響，而且會(huì)釀成公共安全事件。本書(shū)針對(duì)性地提出了提升網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)決策質(zhì)量的 7 種途徑，從心理管理方面引導(dǎo)青年消費(fèi)者理性選擇借貸消費(fèi)。

非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差 內(nèi)容簡(jiǎn)介

書(shū)稿內(nèi)容共分為四篇十二章，系統(tǒng)性地剖析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展、非理性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行為引發(fā)的各種問(wèn)題、非理性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行為背后的認(rèn)知偏差因素及其干預(yù)策略。**編梳理了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)的興起和發(fā)展。第二編整理了非理性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行為的主要群體及其引發(fā)的各種問(wèn)題。第三編是本課題的核心部分，也即對(duì)非理性互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中認(rèn)知偏差因素的解構(gòu)。第四編提出了提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融決策質(zhì)量的七種途徑。通過(guò)這七種干預(yù)策略，本書(shū)希望能引導(dǎo)青年樹(shù)立正確的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、借貸、投資觀念，使他們的財(cái)務(wù)狀況達(dá)到一種可持續(xù)性的長(zhǎng)期穩(wěn)定與健康，*終達(dá)到改善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的目的。

非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差 目錄

**篇 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸在我國(guó)的興起和發(fā)展

**章 我國(guó)消費(fèi)信貸的產(chǎn)生、發(fā)展和監(jiān)管

**節(jié) 2000 年后我國(guó)居民消費(fèi)狀況的變化

第二節(jié) 我國(guó)消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展

第三節(jié) 我國(guó)對(duì)消費(fèi)信貸的監(jiān)管

參考文獻(xiàn)


第二章 國(guó)外消費(fèi)金融的橫向比較

**節(jié) 美國(guó)消費(fèi)金融的狀況及其對(duì)我國(guó)的啟示

第二節(jié) 歐洲的消費(fèi)金融狀況及其對(duì)我國(guó)的啟示

第三節(jié) 日韓消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)我國(guó)的啟示

參考文獻(xiàn)


第三章 從線下到線上：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸和傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的異同

**節(jié) 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的涉及面更廣

第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的使用更便捷

第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)更大

參考文獻(xiàn)


第二篇 非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的主要群體及其引發(fā)的各種問(wèn)題


第四章 青年：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的主力軍

**節(jié) 青年的心理特征對(duì)消費(fèi)觀念的影響

第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)“原住民”：Z 世代與網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為

第三節(jié) 網(wǎng)貸廣告對(duì)青年人非理性借貸消費(fèi)行為的助推

參考文獻(xiàn)


第五章 非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)引起的心理與行為問(wèn)題

**節(jié) 消費(fèi)債務(wù)引起認(rèn)知功能下降

第二節(jié) 消費(fèi)債務(wù)與不健康消費(fèi)的惡性循環(huán)

第三節(jié) 消費(fèi)債務(wù)引起的情緒和心理健康問(wèn)題

第四節(jié) 案例分析：非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)對(duì)心理與行為的 ??

不良影響

參考文獻(xiàn)


第六章 非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)引起的社會(huì)問(wèn)題

**節(jié) 非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)引起的價(jià)值觀偏差問(wèn)題

第二節(jié) 非理性借貸消費(fèi)引起的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

第三節(jié) 非理性借貸消費(fèi)引起的人身安全問(wèn)題

參考文獻(xiàn)


第三篇 非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差因素


第七章 認(rèn)知偏差因素對(duì)非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)需求確認(rèn)過(guò)程的影響

**節(jié) 案例分析：虛假需求使得消費(fèi)者容易陷入非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)

第二節(jié) 注意力偏差、頻率錯(cuò)覺(jué)和曝光效應(yīng)使得個(gè)體偏好已經(jīng)熟悉的信息

第三節(jié) 框架效應(yīng)、保守偏見(jiàn)和注意集中效應(yīng)使得個(gè)體偏好變化中的信息

第四節(jié) 確認(rèn)偏誤、鴕鳥(niǎo)效應(yīng)和合理化偏見(jiàn)使得個(gè)體偏好符合自身信念的信息

參考文獻(xiàn)


第八章認(rèn)知偏差因素對(duì)非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)信息整理過(guò)程的影響

**節(jié) 虛假相關(guān)、熱手效應(yīng)和概率忽視使得個(gè)體更容易以偏概全

第二節(jié) 從眾效應(yīng)、自動(dòng)化偏誤和光環(huán)效應(yīng)使得個(gè)體更容易采信虛假證據(jù)

第三節(jié) 克制偏見(jiàn)、計(jì)劃謬誤和投射偏差使得個(gè)體更容易誤判 ??

未來(lái)趨勢(shì)


第四節(jié) 案例分析：認(rèn)知偏差使得消費(fèi)者容易錯(cuò)誤理解信息

參考文獻(xiàn)


第九章 認(rèn)知偏差因素對(duì)非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)行為決策過(guò)程的影響

**節(jié) 過(guò)度自信效應(yīng)、自我中心偏見(jiàn)和樂(lè)觀偏見(jiàn)使得個(gè)體高估自己的決策能力

第二節(jié) 雙曲貼現(xiàn)、訴諸新潮和沉沒(méi)成本使得個(gè)體沉溺于當(dāng)下情景

第三節(jié) 模糊效應(yīng)、信念偏見(jiàn)和現(xiàn)狀偏差因素使得個(gè)體更偏好簡(jiǎn)單選項(xiàng)

第四節(jié) 案例分析：認(rèn)知偏差使得消費(fèi)者容易做出非理性網(wǎng)絡(luò)借貸決策

參考文獻(xiàn)


第四篇 提升網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸決策質(zhì)量的途徑


第十章 對(duì)認(rèn)知主體的干預(yù)：針對(duì)非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的行為人

**節(jié) 干預(yù)非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者的偏差動(dòng)機(jī)

第二節(jié) 提高非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)者的金融素養(yǎng)

參考文獻(xiàn)


第十一章 對(duì)認(rèn)知客體的干預(yù)：針對(duì)非理性網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的提供方

**節(jié) 網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)要建立合理的推廣制度

第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)要設(shè)置一定的使用門(mén)檻

參考文獻(xiàn)

第十二章 對(duì)認(rèn)知環(huán)境的干預(yù)：針對(duì)非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的大環(huán)境

**節(jié) 在網(wǎng)絡(luò)借貸決策中降低信息過(guò)載

第二節(jié) 在學(xué)；蛏鐓^(qū)中引入金融社會(huì)工作服務(wù)

參考文獻(xiàn) 后記

展開(kāi)全部

非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差 節(jié)選

二、青年階段認(rèn)知能力的發(fā)展 （一）自我意識(shí)成熟，注重自我表達(dá)認(rèn)知能力的發(fā)展首先促進(jìn)了青年對(duì)自我的認(rèn)識(shí)，他們開(kāi)始評(píng)估和了解自己，通過(guò)逐漸成熟的、概括化的觀察能力，青年逐步形成了對(duì)不同事物的態(tài)度和看法。當(dāng)代青年的自我意識(shí)逐漸成熟，加之通信技術(shù)的發(fā)展為信息交流提供了更加 廣闊的渠道，青年可以更加便捷地表達(dá)自我態(tài)度和觀點(diǎn)。易觀分析（2020）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的 95 后熱衷于反饋和分享他們的想法，72% 的受訪者表示他們經(jīng)；蝾l繁提供反饋。這種自我態(tài)度的表達(dá)，不僅在各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)上隨處可見(jiàn)，在消費(fèi)中也有所體現(xiàn)。根據(jù)德勤（2019）的調(diào)查報(bào)告，在當(dāng)代年輕人的人生愿景中，生育子女和購(gòu)置房產(chǎn)等已經(jīng)不再是他們*希望達(dá)成的愿望，環(huán)游世界和獲得高收入才是他們*想要的。另外，當(dāng)代青年可以通過(guò)改變購(gòu)物方式、選擇不同品牌的產(chǎn)品、在社交平臺(tái)上發(fā)表關(guān)于某產(chǎn)品的看法等形式表達(dá)自身理念，他們會(huì)出于個(gè)人原因而與企業(yè)產(chǎn)生或者中斷聯(lián)系，這些原因通常與該企業(yè)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的影響相關(guān)，42%的千禧一代會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)社會(huì)或者環(huán)境帶來(lái)積極影響而加深和企業(yè)之間的聯(lián)系，原因在于他們認(rèn)為這家企業(yè)符合道德標(biāo)準(zhǔn)。 （二）逐步形成世界觀與消費(fèi)觀 青年認(rèn)知能力的發(fā)展也體現(xiàn)在逐漸形成的世界觀上。陸曉龍（2015）提出，世界觀的形成是個(gè)體意識(shí)傾向性成熟的標(biāo)志，它初步形成于青年初期，在青年中后期進(jìn)一步成熟。對(duì)世界的認(rèn)識(shí)促成了青年對(duì)消費(fèi)的選擇，具體表現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)水 平、方式產(chǎn)生了穩(wěn)定而系統(tǒng)的看法，能夠根據(jù)自己的衡量標(biāo)準(zhǔn)對(duì)商品價(jià)值進(jìn)行比 較。青年對(duì)世界的看法、對(duì)商品價(jià)值的衡量與自身所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、自然環(huán)境息息相關(guān)。過(guò)去 40 年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直處于快速發(fā)展時(shí)期，人們的生活條件得到了改善，人均可支配收入逐年上升，可享受的物質(zhì)資源更加豐富。根據(jù)馬斯洛的需求模型，當(dāng)代大多青年的生理需求、安全需求都可以輕易得到滿足，因此他們更加關(guān)注社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。這使得當(dāng)代青年傾向于為了社交、自我實(shí)現(xiàn)等進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)需求更為強(qiáng)烈，消費(fèi)期望也更高。 根據(jù)艾瑞咨詢（2018）的調(diào)查報(bào)告，當(dāng)代的 95 后家庭月平均收入高達(dá) 10676 元，相比中國(guó)統(tǒng)計(jì)局 2017 年公布的上半年全國(guó)居民家庭月平均收入 6250元，高出 70.8%。這些在更加優(yōu)越的物質(zhì)條件下成長(zhǎng)起來(lái)的年輕人更偏好文化娛樂(lè)服務(wù)消費(fèi)。有報(bào)告顯示，視頻服務(wù)和游戲服務(wù)等在線娛樂(lè)產(chǎn)品分別占各類(lèi) App 使用時(shí)長(zhǎng)的 27% 和 9.2%。同時(shí)，當(dāng)代青年也更愿意為了偶像消費(fèi)。在 95 后人群中，有一小半的人都為偶像消費(fèi)過(guò)，2018 年的平均消費(fèi)金額高達(dá) 1365 元。之所以有如此多的年輕人愿意為偶像和娛樂(lè)活動(dòng)消費(fèi)，也許是因?yàn)轳R斯洛需求理論 中自我實(shí)現(xiàn)的需求，他們認(rèn)為通過(guò)為偶像買(mǎi)單能夠獲得認(rèn)同感、歸屬感，能得到同伴的認(rèn)可和尊重，擴(kuò)大社交范圍。 三、青年階段情感上的豐富化 青年的情緒和情感已經(jīng)逐漸趨于穩(wěn)定和成熟，但由于自身的閱歷及性格等因素，青年群體也存在情緒動(dòng)蕩不穩(wěn)的問(wèn)題。綜合來(lái)看，青年比較熱情、容易激動(dòng)，在情感體會(huì)方面更加豐富、深刻，與此同時(shí)，他們對(duì)情感的自我調(diào)控能力也在逐步提高，情感上總體趨向穩(wěn)定。 （一）冒險(xiǎn)沖動(dòng)愛(ài)嘗鮮青年富于熱情，容易激動(dòng)，對(duì)待事物的態(tài)度傾向于奔放、果斷，同時(shí)富于想象，喜歡冒險(xiǎn)，更愛(ài)嘗鮮。這可以對(duì)消費(fèi)行為形成兩方面的影響：一方面，喜歡冒險(xiǎn)且熱情的特點(diǎn)使得當(dāng)代青年人更容易接受新生事物，在消費(fèi)上表現(xiàn)為對(duì)新商品的追捧以及接納新支付方式等。例如當(dāng)代年輕人已經(jīng)成為旅行消費(fèi)的主力軍，他們充滿好奇心，喜歡說(shuō)走就走的即時(shí)滿足感，愿意通過(guò)消費(fèi)來(lái)獲得不同的體驗(yàn)。易觀分析（2020）的研究報(bào)告顯示，在線旅游用戶中，24歲以下人群占比從2018年的 11.81% 提升至 2020 年的 17.49%，31~35 歲人群占比從 23.33% 提 升至 30.95%。另一方面的影響是青年對(duì)大額消費(fèi)、超前消費(fèi)的接受度也越來(lái)越高，很多年輕人認(rèn)為信貸產(chǎn)品是更加精明的消費(fèi)方式。隨著當(dāng)代青年收入的增長(zhǎng)和消費(fèi)能力的不斷提高，他們樂(lè)于嘗試和探索新事物，通過(guò)消費(fèi)去觸摸世界，95 后逐步成為跨境消費(fèi)的主力軍。 愛(ài)嘗鮮與獵奇心理使得大多數(shù)青年消費(fèi)者勇于嘗試超前消費(fèi)。青年一代往往會(huì)被現(xiàn)實(shí)世界中的新興事物勾起興趣，他們樂(lè)于并且敢于大膽嘗試未知領(lǐng)域的新鮮事物。青年消費(fèi)者尤其會(huì)被各種非本土國(guó)家、非傳統(tǒng)類(lèi)別及前衛(wèi)爆款類(lèi)的產(chǎn)品所吸引，例如前兩年紅極一時(shí)的火雞面，其受歡迎的原因就是很多青年消費(fèi)者都抱著好奇、嘗鮮的心態(tài)去買(mǎi)了幾包，想嘗嘗這款傳說(shuō)中*辣的方便面到底有多辣。 需要指出，雖然青年已經(jīng)具備較強(qiáng)的思維能力、決策能力，但青年對(duì)事物的分析判斷能力不夠成熟，在思想感情、興趣愛(ài)好等方面趨于穩(wěn)定但仍未完全穩(wěn)定，容易受到客觀環(huán)境和所接觸到的信息的影響。在處理事情時(shí)往往容易感情用事，在消費(fèi)上有時(shí)表現(xiàn)為沖動(dòng)消費(fèi)，只要是自己喜愛(ài)的商品就會(huì)想辦法迅速做出購(gòu)買(mǎi)決策。這些特點(diǎn)使新事物在短時(shí)間內(nèi)容易得到青年的追捧并且流行。 （二）興趣逐步穩(wěn)定帶來(lái)持續(xù)性花費(fèi)隨著年齡的成長(zhǎng)和心智的逐步成熟，青年的興趣、性格逐步穩(wěn)定，他們對(duì)自己和世界都有了更加成熟的認(rèn)識(shí)，能明確自己的喜好。這種穩(wěn)定持續(xù)的興趣和逐步實(shí)現(xiàn)的財(cái)務(wù)自由促使更多年輕人為自己的興趣付費(fèi)。《城市畫(huà)報(bào)》和騰訊 QQ2017 年的聯(lián)合調(diào)查顯示，85% 的 95 后為興趣花過(guò)錢(qián)，其中游戲是*大的花費(fèi)項(xiàng)目，其次是音樂(lè)、閱讀、運(yùn)動(dòng)、動(dòng)漫、影視。95 后為動(dòng)漫付費(fèi)的比例高出 95 前人群 10%，60% 的 95 后每年為興趣花費(fèi) 0~1000 元，5% 的 95 后每年為興趣付費(fèi)超過(guò) 3 萬(wàn)元，主要支出為購(gòu)置裝備和虛擬貨幣的費(fèi)用。 青年善于通過(guò)興趣結(jié)交朋友，加入各種“圈子”。他們對(duì)各自的圈層文化有著強(qiáng)烈的歸屬感并且樂(lè)于為興趣買(mǎi)單，同時(shí)這種消費(fèi)的欲望和潛力通過(guò)圈層文化得到不斷釋放。一些企業(yè)抓住了這個(gè)商機(jī)，使得圈層文化與大眾娛樂(lè)、消費(fèi)市場(chǎng) 之間的跨界合作逐漸增多。 （三）孤獨(dú)感帶來(lái)“自悅式”消費(fèi)當(dāng)代青年大多是獨(dú)生子女，他們與同齡人之間的關(guān)系不如上一代人在多個(gè)兄弟姐妹的家庭環(huán)境中形成的關(guān)系親密，與親友之間的聯(lián)系也日益減弱；ヂ(lián)網(wǎng)浪潮與家庭環(huán)境特點(diǎn)相結(jié)合，催生出當(dāng)代青年在社交氛圍中的孤獨(dú)感。他們一方面更注重自己內(nèi)心的想法，注重自我?jiàn)蕵?lè)和消費(fèi)，另一方面通過(guò)屏幕（手機(jī)、電腦 等）保持著與他人之間的距離。這種雖然待在一起但各自看電腦、手機(jī)的“群體 性孤獨(dú)”現(xiàn)象在 80 后、90 后、95 后群體中相當(dāng)普遍。他們要么遠(yuǎn)離故鄉(xiāng)，獨(dú)自求學(xué)、工作，要么每天承受著忙碌和壓力，要么缺乏情感寄托和溫暖。 面對(duì)溝通不暢、交流緊張的社交困境，很多青年選擇借助購(gòu)買(mǎi)物品、享受服務(wù)緩解孤獨(dú)和空虛，達(dá)到充實(shí)自己的目的。另外，青年崇尚自由、樂(lè)于享受、不愿意受外界干擾的性格特點(diǎn)是自我愉悅的消費(fèi)方式在青年中流行的原因。劉凱強(qiáng)（2020）提出，當(dāng)代青年的孤獨(dú)感催生出“孤獨(dú)經(jīng)濟(jì)”，針對(duì)青年鐘愛(ài)定制化、喜歡便捷化、傾向私密化等獨(dú)特偏好，各類(lèi)“自悅式”服務(wù)如雨后春筍般出現(xiàn)，并成為消費(fèi)市場(chǎng)的新寵。例如速食自嗨鍋、單人KTV及膠囊健身倉(cāng)等“獨(dú)自消費(fèi)” 廣受當(dāng)代年輕人的追捧。這些“自悅式”消費(fèi)的興起與當(dāng)代青年的孤獨(dú)心態(tài)密不可分，一方面，他們追求消費(fèi)的便捷性、效率性，希望通過(guò)消費(fèi)即刻實(shí)現(xiàn)自我需求，逐漸形成吃完就走、買(mǎi)好就離開(kāi)的消費(fèi)習(xí)慣；另一方面，他們也在不斷尋找在精神層面能慰藉心靈的消費(fèi)形式。

非理性網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)中的認(rèn)知偏差 作者簡(jiǎn)介

鄧士昌，2016年上海市優(yōu)秀畢業(yè)生，2017年入選上海市“晨光計(jì)劃”，F(xiàn)任上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)工商管理學(xué)院專(zhuān)任教師，碩士生導(dǎo)師。先后主持上海市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題、教育部人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目、國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目等省部級(jí)或國(guó)+級(jí)課題。研究方向?yàn)橄M(fèi)中的心理健康、新興技術(shù)（區(qū)塊鏈、人工智能等）中的心理學(xué)問(wèn)題。

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