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銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用

銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用

作者：孫建林
出版社：中信出版社出版時間：2021-05-01
開本： 其他 頁數(shù)： 499
本類榜單：管理銷量榜
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銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用 版權(quán)信息

銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用 本書特色

1.內(nèi)容更全。本書基本覆蓋了中國商業(yè)銀行的所有授信業(yè)務(wù)品種。 2.時效更新。本書涉及的銀行授信品種更新至2020年。 3.案例更多。本書有大量案例，實用性強，可讀性強，引人入勝。 4.受眾更廣。我國銀行金融機構(gòu)有4000多家，銀行從業(yè)人員400萬人左右，讀者群體大。

銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用 內(nèi)容簡介

這是一本全面介紹商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)品種與應(yīng)用的書。 銀行資金是企業(yè)生存和成長的血液，也是社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的潤滑劑。經(jīng)濟發(fā)展需要銀行資金的支持，銀行資金的支持促進經(jīng)濟的發(fā)展。每當(dāng)企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)對銀行資金有新的需求時，銀行就會創(chuàng)造出新的授信業(yè)務(wù)品種。 隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和企業(yè)融資需求的多樣化，銀行能提供的授信品種豐富多彩，甚至可以說多得讓人眼花繚亂。銀行在做好傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，正朝著行業(yè)化、多元化、專業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化、綜合化、跨境化的方向發(fā)展。 本書介紹的授信業(yè)務(wù)品種，主要選自9家國有銀行（包括國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行）、12家全國性股份制商業(yè)銀行、10家城市商業(yè)銀行、10家農(nóng)村商業(yè)銀行，可以說基本覆蓋了中國商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)品種。本書對讀者而言，可說是一書在手，了解授信。

銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用 目錄

前 言_V

第1章 公司授信業(yè)務(wù) / 001
01 授信用途類_003
02 授信客戶類_018
03 授信方式類_031
04 擔(dān)保方式類_040
05 授信行業(yè)類_065
06 國內(nèi)貿(mào)易融資類_116
07 供應(yīng)鏈融資類_157
08 票據(jù)業(yè)務(wù)類_189
09 投資銀行業(yè)務(wù)類 _213
10 表外業(yè)務(wù)類_224
11 保函業(yè)務(wù)類_230
12 跨境融資業(yè)務(wù)類_238
13 綜合金融服務(wù)_255
14 公司授信業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢_262

第2章 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù) / 269
01 小微企業(yè)基本貸款_274
02 制造業(yè)小微企業(yè)貸款_289
03 工商物業(yè)小微企業(yè)貸款_297
04 批發(fā)零售業(yè)小微企業(yè)貸款_301
05 科技文創(chuàng)業(yè)小微企業(yè)貸款_320
06 農(nóng)村小微企業(yè)貸款_330
07 其他行業(yè)小微企業(yè)貸款_341
08 不同擔(dān)保方式下小微企業(yè)貸款_344
09 小微企業(yè)金融綜合服務(wù)方案_356

第3章 國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù) / 361
01 出口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)_363
02 進口貿(mào)易融資業(yè)務(wù)_392
03 國際貿(mào)易融資銀行同業(yè)合作_412
04 國際貿(mào)易融資綜合解決方案_418

第4章 個人貸款業(yè)務(wù) / 427
01 住房類貸款_428
02 汽車類貸款 _442
03 經(jīng)營類貸款_443
04 消費類貸款_458
05 教育類貸款 _463
06 擔(dān)保類貸款_467
07 特定群體貸款_476
08 農(nóng)村個人貸款_484


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銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用 節(jié)選

公司授信業(yè)務(wù)是銀行對企業(yè)法人和事業(yè)法人授予信用的業(yè)務(wù)，是銀行辦理時間*早、品種*多、規(guī)模*大的業(yè)務(wù)，是銀行利潤的*主要來源，也是銀行*容易發(fā)生損失的業(yè)務(wù)。銀行各級領(lǐng)導(dǎo)和員工都必須高度重視公司授信業(yè)務(wù)。在公司授信業(yè)務(wù)中，銀行對借款人的基本要求主要有五點：（1）遵守國家法律法規(guī)，符合銀行授信政策，行業(yè)前景好，主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)定，財務(wù)狀況良好，流動性及贏利能力較強，具有競爭優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ唬?）符合銀行要求的客戶評級和債項評級；（3）在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶，結(jié)算量符合銀行要求；（4）在中國人民銀行征信系統(tǒng)中無不良記錄；（5）銀行要求的其他條件。銀行對授信用途的基本要求是，嚴(yán)防欺詐行為，背景真實可靠。銀行對還款來源的基本要求是，還款意識良好，還款來源可靠。銀行對貸款條件的基本要求是，做到“三恰當(dāng)”，即金額恰當(dāng)、期限恰當(dāng)、利率恰當(dāng)。銀行對擔(dān)保條件的基本要求是，擔(dān)保人資信可靠，押品選得好、估得準(zhǔn)、押得住，權(quán)屬清晰，價值穩(wěn)定，變現(xiàn)性強。每筆授信業(yè)務(wù)都要經(jīng)過六個階段：授信調(diào)查階段、授信審查階段、授信審批階段、授信放款階段、授信后管理階段和授信回收階段。對于每個階段，每家銀行的辦理流程、所需資料等大同小異。尤其是每個授信產(chǎn)品的規(guī)章制度、實施細則，各家銀行都很詳細，我就不在本書一一敘述了。銀行人員在辦理公司授信業(yè)務(wù)時應(yīng)主要防范這樣幾種風(fēng)險：借款人資信不足風(fēng)險、借款用途不真實風(fēng)險、借款條件不恰當(dāng)風(fēng)險、還款來源不落實風(fēng)險及擔(dān)保條件不充足風(fēng)險等。公司授信業(yè)務(wù)是銀行授信業(yè)務(wù)中的主力產(chǎn)品，具有品種多、用途廣、金額大、期限長等特點，能滿足各行各業(yè)的資金需要，廣受企業(yè)歡迎。下文按不同的劃分方法對各個授信業(yè)務(wù)品種分別進行介紹。01授信用途類一、流動資金貸款流動資金貸款是指銀行為滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的中短期流動資金需求而發(fā)放的貸款。按貸款期限，流動資金貸款可分為一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一至三年期的中期流動資金貸款；而按貸款擔(dān)保方式，流動資金貸款可分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。作為一種高效實用的資金來源，流動資金貸款具有用途廣泛、使用方便、周轉(zhuǎn)性強、融資成本低等特點，具有鋪底資金性質(zhì)，是各家銀行*傳統(tǒng)、*普遍、*適用的授信業(yè)務(wù)，堪稱商業(yè)銀行“授信之王”。企業(yè)為保證生產(chǎn)經(jīng)營的正常進行，需要固定資金和流動資金。固定資金是轉(zhuǎn)化為固定資產(chǎn)（包括土地、廠房、設(shè)備等）的資金，流動資金是轉(zhuǎn)化為流動資產(chǎn)（包括原材料、半成品、產(chǎn)成品等）的資金。不論對于大中型企業(yè)還是小微企業(yè)而言，流動資金貸款都是十分重要的資金來源。從形態(tài)上看，流動資金的特點（以制造業(yè)企業(yè)為例）是，它在生產(chǎn)過程中不斷轉(zhuǎn)變物質(zhì)形態(tài)：由貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)樵牧希稍牧限D(zhuǎn)變?yōu)榘氤善，由半成品轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)成品，*后隨著產(chǎn)成品的銷售又轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿。資金參加一次生產(chǎn)經(jīng)營過程就完成一次周轉(zhuǎn)，具有流動周轉(zhuǎn)的特點。只要生產(chǎn)不斷地反復(fù)進行，資金就不斷地周轉(zhuǎn)。從時間上看，流動資金貸款分為日常周轉(zhuǎn)需要和季節(jié)周轉(zhuǎn)需要。日常周轉(zhuǎn)需要是企業(yè)平時購買原材料、生產(chǎn)和銷售所合理需要的資金。季節(jié)周轉(zhuǎn)需要是季節(jié)變化引起的原材料儲備、季節(jié)性產(chǎn)品生產(chǎn)、季節(jié)性運輸、季節(jié)性銷售等，以及以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)、制糖業(yè)、水果罐頭業(yè)、卷煙生產(chǎn)業(yè)等對資金的需求。對于生產(chǎn)經(jīng)營正常，并且產(chǎn)品有市場、有效益、有信譽和歸還貸款本息有保證的企業(yè)，銀行可發(fā)放流動資金貸款。做好流動資金貸款，是銀行做好各項授信業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。銀行需要防范的流動資金貸款風(fēng)險主要有五個方面：一是借款人風(fēng)險，主要包括欺詐風(fēng)險、實際控制人風(fēng)險、管理層風(fēng)險、違法違規(guī)風(fēng)險、經(jīng)濟糾紛風(fēng)險、賬戶查凍扣風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、生產(chǎn)問題、產(chǎn)品銷售困難、庫存積壓問題、過度擴張風(fēng)險、多元化投資風(fēng)險、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、員工管理問題、社會負面信息等；二是借款用途風(fēng)險，包括欺詐風(fēng)險和使用不當(dāng)風(fēng)險；三是還款來源風(fēng)險；四是授信條件風(fēng)險，包括“四不當(dāng)”，即金額不當(dāng)、期限不當(dāng)、利率不當(dāng)、擔(dān)保不當(dāng)；五是擔(dān)保條件風(fēng)險，包括保證風(fēng)險、抵押風(fēng)險、質(zhì)押風(fēng)險。流動資金貸款只是一個統(tǒng)稱，在實際中，業(yè)務(wù)還有以下具體品種。1.營運資金貸款營運資金貸款是指為滿足優(yōu)質(zhì)借款人日常經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)需要，以其未來綜合收益和其他合法收入等為還款來源而發(fā)放的貸款。營運資金貸款相當(dāng)于支持企業(yè)營運的鋪底資金。貸款金額要根據(jù)借款人的凈資產(chǎn)、負債水平、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量、贏利能力、發(fā)展前景和銀行融資同業(yè)占比等因素合理確定。貸款余額一般不應(yīng)超過企業(yè)凈資產(chǎn)的100%。貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的資信狀況、現(xiàn)金流量、經(jīng)營穩(wěn)定性等因素合理確定，*長不超過三年。對于營運資金貸款，借款人必須一次性提款，按月付息，本金到期后一次性償還。F工廠從事毛紡織品的生產(chǎn)與銷售，擁有120臺進口毛織機。該工廠近期接到某大型毛紡企業(yè)的代工訂單（合同期為三年），產(chǎn)量需求瞬間增大。該工廠需大量采購原材料以滿足訂單生產(chǎn)的需求，已與上游企業(yè)簽訂毛料購買合同，合同價值2 600萬元。工廠可自籌1 000萬元，剩余1 600萬元需向銀行融資解決。銀行客戶經(jīng)理經(jīng)過調(diào)查了解到：雖然毛紡織行業(yè)近年來凈利潤不高，但是該工廠接到了大筆代工合同；上游委托企業(yè)有一定實力，支付能力較強；另外，該工廠有120臺進口毛織機，價值較高，市場變現(xiàn)能力較強。因此，銀行決定在該工廠落實120臺進口毛織機抵押前提下給予其授信，按評估單價20萬元/臺計算，總價值2 400萬元，按七折抵押率，可抵押擔(dān)保貸款1 680萬元。*終，該工廠獲得銀行流動資金貸款1 600萬元。結(jié)合代工合同有效期為三年，該筆貸款期限為三年，工廠按月還本付息。企業(yè)在銀行資金的支持下，順利完成代工訂單，全部交貨。2.循環(huán)貸款銀行與借款人簽訂循環(huán)借款合同，在合同規(guī)定的期限和額度內(nèi)，允許借款人分筆提款、分筆歸還、循環(huán)使用（需要時提款使用，有錢時隨時還款），從而減少借款人的利息負擔(dān)。循環(huán)貸款合同項下的每筆用款到期日，均不得超過借款合同到期日。從循環(huán)貸款合同簽訂之日起，如果借款人連續(xù)三個月未進行任何提款，那么該循環(huán)貸款額度自動取消。如果貸款行與擔(dān)保人簽訂了*高額擔(dān)保合同，那么在擔(dān)保合同金額和有效期內(nèi)，借款人在提款時無須再逐筆辦理擔(dān)保手續(xù)。循環(huán)貸款承諾費按銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。循環(huán)貸款的條件可逐年滾動確認，即銀行和借款人每年均可對融資安排的起止日等合同要素重新約定。提供擔(dān)保的借款人還需要辦妥相應(yīng)擔(dān)保手續(xù)。3.周轉(zhuǎn)限額貸款周轉(zhuǎn)限額貸款是指為滿足借款人日常經(jīng)營中專項用途項下的資金短缺需求，以約定的、可預(yù)見的經(jīng)營收入為還款來源而一次性發(fā)放的貸款。周轉(zhuǎn)限額貸款遵循“明確用途、落實還款、到期收回”的原則辦理。A級和A+級借款人的周轉(zhuǎn)限額貸款余額，原則上不超過其凈資產(chǎn)的50%，貸款期限*長不超過一年。AA-級（含）以上借款人的周轉(zhuǎn)限額貸款余額，原則上不超過其凈資產(chǎn)的100%，貸款期限*長不超過兩年。4.臨時貸款臨時貸款是指為滿足借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因季節(jié)性或臨時性的物資采購資金需求，以對應(yīng)的產(chǎn)品（商品）銷售收入和其他合法收入等為還款來源而發(fā)放的短期貸款。臨時貸款遵循“鎖定用途、落實還款、全程監(jiān)控、款到收回”的原則辦理。臨時貸款的主要用途包括：依據(jù)訂單組織備貨和生產(chǎn)，采購儲備原材料、半成品（用于后續(xù)生產(chǎn)），采購儲備商品（用于后續(xù)銷售），滿足借款人其他臨時性資金需求。貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人的采購規(guī)模、資信狀況、現(xiàn)有負債水平、生產(chǎn)經(jīng)營能力、還款來源可靠性等因素審慎確定。貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的采購、生產(chǎn)、銷售、貨款回籠等環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)時間合理確定，一般在六個月以內(nèi)，*長不超過一年。借款人應(yīng)根據(jù)銷售收入回籠特點制訂合理的還款計劃。5.備用貸款備用貸款是指銀行為借款人所準(zhǔn)備的以滿足其在未來一定時期內(nèi)或有資金需求時按照借款合同約定條件使用的貸款。備用貸款的主要用途包括：為借款人發(fā)行債券、商業(yè)票據(jù)提供信用支持，為借款人向第三方融資提供信用支持，為借款人收購資產(chǎn)提供信用支持，滿足借款人日常經(jīng)營中的資金需求。備用貸款可采用循環(huán)提款方式，即銀行與借款人一次性簽訂備用貸款合同后，在合同規(guī)定的期限和額度內(nèi)，借款人可循環(huán)使用貸款，但每筆提款的到期日均不得超過合同規(guī)定的借款額度使用期限的終止日。6.在線循環(huán)貸款在線循環(huán)貸款又稱“網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款”，是指銀行與借款人一次性簽訂循環(huán)貸款合同和擔(dān)保合同后，在合同規(guī)定的額度和有效期內(nèi)，借款人通過網(wǎng)上銀行自主提款和還款并循環(huán)使用的貸款。在線循環(huán)貸款包括承諾循環(huán)貸款和有條件循環(huán)貸款兩種形式。承諾循環(huán)貸款是指銀行承諾客戶在符合合同約定提款條件下，除月末*后一天外，可隨借隨還的貸款。在月末*后一天，貸款行可視信貸資金配置情況決定是否滿足客戶提款需求。有條件循環(huán)貸款是指銀行與客戶簽訂相關(guān)合同后，客戶必須經(jīng)銀行資金配置許可才能在循環(huán)額度內(nèi)提款的貸款。7.網(wǎng)上市場融資網(wǎng)上市場融資是指銀行與網(wǎng)上商品交易市場合作，以交易商品現(xiàn)貨等為保障，開發(fā)計算機輔助評價和利率定價模型，為市場交易商提供自助申貸、提款和還款等服務(wù)的短期融資。網(wǎng)上市場融資又稱“網(wǎng)上商品交易市場融資”。網(wǎng)上商品交易市場是指經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，以電子倉單或訂單要約為交易標(biāo)的物，利用計算機網(wǎng)絡(luò)，為多個交易商提供信息發(fā)布、系統(tǒng)集中競價或協(xié)議定價、統(tǒng)一撮合成交、統(tǒng)一物流交割、統(tǒng)一結(jié)算付款等服務(wù)的交易平臺或場所。交易商是指在網(wǎng)上商品交易市場上從事與交易商品有關(guān)的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)活動的企業(yè)法人或個體工商戶。

銀行授信產(chǎn)品手冊與應(yīng)用 作者簡介

孫建林，中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士，中國銀行從業(yè)人員資格認證專家委員，中國人民大學(xué)EMBA（高級管理人員工商管理碩士）導(dǎo)師。1983年入職國家發(fā)改委(外經(jīng)貿(mào)司)，工作5年。1988年入職中信銀行，曾任北京國際大廈支行行長、福州分行副行長、北京分行副行長、總行信用審查部總經(jīng)理、總行信貸管理部總經(jīng)理(管理信貸資產(chǎn)1.3萬億元)、總行風(fēng)險管理部專員、特約研究員、特約講師。在銀行工作28年，熟悉商業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)等，長期注重授信風(fēng)險管理研究。著有《優(yōu)秀客戶經(jīng)理授信業(yè)務(wù)指引》《授信風(fēng)險管理實務(wù)》《怎樣識破騙貸迷局》《授信操作風(fēng)險防范》等10部作品，在國內(nèi)主要金融刊物發(fā)表論文40多篇。

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